Ефективна процентна ставка — це об’єктивний показник

Ефективна процентна ставка — це об’єктивний показник

Ипотека

Ефективна процентна ставка - це об'єктивний показник

Ефективна процентна ставка — це об’єктивний показник фактичної вартості кредитного пропозиції, що враховує всі здійснювані види оплат по кредиту.

Іншими словами, ефективна процентна ставка — це реальна вартість кредитного пропозиції.

Тепер спробуємо розібратися в суті цього поняття і його практичному застосуванні. Дуже часто так буває, що потенційні позичальники оцінюють дороговизну пропозиції по кредиту від банку, лише виходячи з позначеної процентної ставки, розмір якої декларує банк у своїй рекламі або надаючи вам консультацію з існуючими кредитними програмами.

Розрахунок же ефективної процентної ставки дозволяє виявити всю масу оплат за кредитом і дати цьому процентну оцінку, яка, власне, і буде відображати реалії кредитної пропозиції. Справа в тому, що кредитна пропозиція крім процентних ставок ще супроводжують і різні комісії, а також додаткові види витрат. Наприклад, суми сплачуваних страхових премій або плата за послуги оцінювача при оформленні іпотечного кредиту.

Взагалі, з 1 липня 2007 року всі банки, які надають кредити, повинні розраховувати ефективну ставку і представляти дані розрахунку позичальнику відповідно до положення № 254-П. Але, справа в тому, що немає яких-небудь критеріїв, згідно з якими були б встановлені терміни такого інформування, наприклад, на стадії ознайомлення з кредитними пропозиціями.

Як правило, інформацію про ефективною процентною ставкою банк вказує вже в договорі кредитування. Але, як ви знаєте з практики, на попереднє ознайомлення такий договір не видається, він фактично передається клієнту в момент підписання та оформлення кредиту. У цьому варіанті, вкрай рідкісні випадки, коли позичальник звертає увагу на цю інформацію в договорі, природно, з причини поспіху і також у зв’язку з тим, що документ досить об’ємний.

Розрахунок ефективної процентної ставки

Щоб ви могли собі чітко уявити методику розрахунку ефективної ставки, та й усвідомити весь її сенс, є необхідність показати вам це на практичному прикладі.

Отже, за основу візьмемо іпотечний кредит, наприклад, на 100000 гривень, під процентну ставку 12% і на термін 1 рік. Квартира, що купується по іпотеці — це житло на вторинному ринку, а значить, обов’язково робиться оцінка. Припустимо, що сума оцінки — 1% від вартості об’єкта. Ну, і як же при іпотеці без виплати щорічних страхових премій, нехай їх розмір буде 1% від вартості об’єкта, за рахунок того, що квартира застрахована від різних видів ризиків. Це, до речі, також невід’ємна умова іпотечного кредитування в переважній більшості банків.

А тепер в другій таблиці побачимо графік платежів по системі аннуїтетних і диференційованих платежів і розраховані на підставі всіх виплат ефективні ставки.

Отже, в результаті ефективна ставка по іпотеці при ануїтетні платежі вийшла рівною 40,88%, а при диференційованих — 41,4%.

Такі результати, м’яко кажучи, вражають, і аж ніяк не в приємну сторону. Тепер ви розумієте різницю між декларованою банком ставкою, якою вони маніпулюють, намагаючись привернути до кредитування і фактичною, яку ви виплачуєте зі своїх кровних.

Мета банку — продати свій продукт, яким є кредит, а ваша мета знати все про те, що купуєте, чи не номінально, а реально і в цифрах. Виходячи їх цього висновок такий: вважати в обов’язковому порядку ефективні ставки по всіх кредитних пропозицій.

Понравился материал? Поделись с друзьями.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


О проекте

© 2019 DPA.CV.UA. Все права защищены.

Копирование материалов разрешено только с обязательным указанием прямой, активной и открытой к индексации гиперссылки на dpa.cv.ua. . 18+