Що таке аннуїтетний і диференційований платіж?

Що таке аннуїтетний і диференційований платіж?

Ипотека

аннуїтетний і диференційований платіж

Дуже часто люди, які вдаються до таких банківських послуг, як кредитування, перебуваючи в пошуках найбільш вигідної пропозиції по кредиту, звертають пильну увагу на процентну ставку. У ще більш рідкісних випадках вивчають умови на предмет наявності будь-яких комісій. А ось на такий момент, як система платежів по кредиту майже ніхто не звертає уваги. 

І це дуже сумно, оскільки вибрана система платежів по кредиту робить досить істотний вплив на підсумкову вартість кредиту. Саме з цієї причини варто мати чітке уявлення про пропоновану банком системі погашення кредиту, а при можливості вибору, зробити його правильно.

Отже, у кредитній пропозиції будь-якого банку зазвичай є інформація про систему погашення кредитної заборгованості: диференційованими або ануїтетними платежами.

Спробуємо розібратися в чому ж відмінності і як погашати кредит найбільш вигідно.

↑ к содержанию

Аннуїтетний платіж: суть, плюси і мінуси

Аннуїтетний платіж передбачає виплати рівними сумами заборгованості банку на протязі всього терміну погашення користування кредитом. Це означає, що якщо і сплатили в перший місяць по кредиту 1 рубль, так і будете протягом, припустимо, п’яти років платити по рублю кожен місяць.

Стабільність, звичайно, справа хороша, але не завжди це вигідно вам як платнику. Справа в тому, що при аннуітених платежах однакова щомісячна сума, включає в себе різний процентне співвідношення погашається суми основного боргу та відсотків банку протягом усього терміну оплати заборгованості. Так, в початковому періоді погашення кредиту в оплачувану суму в основний свій масі входять відсотки по кредиту, і лише зовсім в незначній частині основний борг погашається на цьому етапі. І так відбувається фактично до середини терміну користування кредитом. Тільки після перетину екватора періоду користування позиковими засобами, частка погашення основного боргу в щомісячному платежі збільшується.

Чому ж так відбувається, все ж повинна бути однаково, раз суми рівні і ніяк поза змінюються від місяця до місяця? У банку на цю ситуацію інший погляд. Структура аннуитетного платежу така, що спочатку банк змушує вас оплатити відсотки за весь період, а лише потім приступити до активного погашенню заборгованості за основним боргом. По суті, при ануїтетні платежі виходить, що банк забирає свій заробіток у вигляді сплачених відсотків завчасно, раніше ніж закінчується повний термін користування цими грошима.

Ви відчуєте це повною мірою, якщо раптом захочете погасити кредит раніше покладеного терміну. Тоді і виявиться, що минуло, наприклад 2,5 роки з 5, а основний борг погашений лише відсотків на 15.

Але, заради справедливості варто відзначити не тільки негативні сторони аннуитетного платежу, є, безсумнівно, і позитивні.

Платити протягом ряду років одну і ту ж суму досить зручно, відсутній ризик недоплатити заборгованість і тим самим накликати на себе сплату пені та штрафних санкцій.

Ще одним плюсом аннуитетного платежу є та обставина, що ви дуже чітко можете розрахувати свої сили на весь період платежів і планувати з високим ступенем точності весь свій бюджет, адже при сплаті заборгованості за кредитом ніяких змін не відбудеться.

Позитивним аспектом при ануїтетні платежі є та обставина, що нівелюється навантаження, розподіляючи її по всьому періоду. Це означає, що не виникне такої ситуації, коли платежі першого періоду будуть позамежні і здаватися вам дуже великими і не підйомними. З цього позитивного фактора планомірно випливає ще один плюс, який особливо відчутний при великих сумах кредитування, наприклад іпотеці або автокредитом. Вибираючи аннуїтетную систему платежів, ви зможете розраховувати на набагато більшу суму по кредиту, ніж за тією ж програмою, але з диференційованим платежем.

↑ к содержанию

Диференційований платіж: суть, плюси і мінуси

Диференційований платіж передбачає зменшення суми до погашення від місяця до місяця. Відбувається це з тієї причини, що структура диференційованого платежу така: основний борг ділиться на рівні частини по всій протяжності терміну кредитування, а відсотки нараховуються щомісяця на залишок основного боргу. Тобто частина платежу, що складається з основного боргу, залишається незмінною на всьому періоді, а процентна частина кожен місяць перераховується.

Прочитавши опис і суть диференційованого платежу, відразу виникає думка, що такий розрахунок цілком справедливий і чесний з боку банку. Безсумнівно, що це так, адже ви в такому випадку планомірно погашати заборгованість, а відсотки платите лише від фактично решти суми непогашеного кредиту.

Плюсом це буде і в тому випадку, якщо прийде рішення погасити кредит завчасно.

Але не все так добре. Очевидним мінусом диференційованого платежу є та обставина, що в початковому періоді на вас ляже основне навантаження платежів і доведеться дуже туго. Більш того, якщо мова йде про іпотеку або про суттєве автокредиті, то висока ймовірність отримати відмову в кредитуванні або набагато меншу суму, ніж ви розраховували.

Причина в тому, що оцінка платоспроможності позичальника буде прогнозуватися виходячи з можливостей його погашати платежі першого періоду. Природно, що банк у своїх розрахунках застосовує і різні подстраховочний коефіцієнти, що значно сніжет ваші шанси, як позичальника.

Загалом-то як би це не було прикро, але у вас не завжди є можливість зробити вибір на користь диференційованого платежу, виходячи з того, що є необхідність претендувати на чималу суму, ніж вам пропонує банк.

↑ к содержанию

Порівняння аннуитетного і диференційованого платежів

Почнемо з того, що позначимо формули розрахунку для аннуитетного і диференційованого платежів.

Отже, формула аннуитетного платежу виглядає наступним чином:

П (ануїтетний) = С (первісна) * (ПР / 1- (1 + ПЗМ) -ср)

Де, П (ануїтетний) — ануїтетний платіж; ПР — процентна ставка, встановлена на період нарахування; С (первісна) — початкова сума кредиту; Ср — кількість періодів (в місяцях); ПМР — це щомісячна процентна ставка або 1/12 річної.

Взагалі, розрахунок помісячних аннуітіетних платежів — це досить складні математичні підрахунки і для того, щоб цифри було легше уявити і побачити структуру аннуитетного платежу, наведемо їх на конкретному прикладі.

Припустимо, був оформлений кредит на 12 місяців у сумі 1000000 рублів під ставку 15%.

Щомісячна структура платежів протягом усього періоду погашення представлена в таблиці:

розрахунок помісячних аннуітіетних платежів

Наша мета дізнатися, яку ж суму відсотків довелося заплатити за весь період користування кредитом. Підсумкова сума відсотків за 12 місяців склала: 83099 рубля 75 копійок.

Тепер перейдемо до диференційованих платежах за кредитом з такими ж умовами.

Для начла позначимо формулу розрахунку диференційованих платежів:

ОСД = С (перв.) / КП

Де ОСД — основного боргу; С (перв.) — Сума первісна по кредиту; КП — кількість періодів.

Н (проц.) = ОСК * (ПР / 12)

Де, Н (відс.) — Нараховані відсотки; ОСК — залишок по кредиту в поточному місяці; ПР — річна процентна ставка.

А тепер також представимо таблицю з розрахунками з щомісячними диференційованими платежами.

діфференцірованнм платежах за кредитом

Всього за період буде виплачено відсотків в сумі 81250 рублів.

 Отже, результат на обличчя при однакових умовах, але різних системах платежів, підсумок зовсім однаковий. В даному випадку позначилася вигода диференційованих платежів, так як при вихідних даних рівнозначних, сума сплачених відсотків менше на 1849 рублів 75 копійок.

Скажете, що й різниця не суттєва. Може це і так, оскільки при досить вагомій сумі, був узятий короткостроковий період. При збільшенні терміну кредитування та суми різниця будуть досить істотною. Це дуже актуально при іпотечних кредитах і досить фінансово відчутно.

 Тепер ви володієте достовірною інформацією щодо вибору тієї чи іншої системи платежів. Знаєте про всі плюси і мінуси, що дає вам певні переваги та вигоди при розгляді різних кредитних пропозицій.

Понравился материал? Поделись с друзьями.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


О проекте

© 2019 DPA.CV.UA. Все права защищены.

Копирование материалов разрешено только с обязательным указанием прямой, активной и открытой к индексации гиперссылки на dpa.cv.ua. . 18+